Основное о картах

Среда, 23 сентября 2015 14:54

Как пользоваться кредитной картой

Мы уже писали о преимуществах кредитных карт и о том, как удобно стало с ними жить.  Сейчас у очень многих людей лежит в кошельке этот кусочек пластика. И наверняка почти каждый разумный человек, в руках которого он оказался, хотя бы раз резонно задавался вопросом: а как правильно пользоваться кредитной картой?

 

Ложка дегтя в бочку с картами.

Для начала, наверное, немного подольем дегтя в бочку с медом. Постоянно открытый кредитный лимит по вашей карте — это очень удобно. Не нужно собирать документы и оформлять потребительский кредит в банке каждый раз, когда вам приглянулся телефон или комплект автомобильных дисков, на которые прямо сейчас денег нет, но отдать их в течение месяца-двух не проблематично. Однако в этой услуге есть одна особенность: кредит нужно не просто отдать, а отдать с процентами. Это вроде как и логично, на этом, собственно, и основан принцип банковского бизнеса: зарабатывать на платности предоставляемого кредита. Но если Вы не банк, а его клиент, то это не очень хорошая новость.

Кроме того, необходимо помнить, что мы живем не в загнивающей Европе и проценты по кредитам у нас не 2-5%, а 20 – 28% годовых (и это ещё у добросовестных банков, а то ведь и до 70-80% доходит), а если Вы клиент на очень хорошем счету (читай: сможете доказать банку, что деньги Вам совершенно ни к чему), то вам, возможно, милостиво снизят ставку до 18 – 20% в год. И в этом случае выясняется, что пользоваться кредитными средствами в потребительских целях довольно-таки затратно. Плюс ко всему, многие люди, получив в руки кредитную карту, тут же бегут к ближайшему банкомату с целью как можно быстрее прикоснуться к хрустящим бумажкам. Здесь вырастают новые проблемы: высокие комиссии за снятие наличных и повышенная процентная ставка.

 

Как правильно пользоваться кредитными картами.

И тут возникает вопрос: неужели кредитные карты - всего лишь ловушка для неосторожных и беспечных или игрушка для тех, кто может позволить себе переплачивать? Или может быть можно с выгодой пользоваться кредитной картой даже в не самых негуманных для её держателя условиях? Ну или хотя бы без потерь?

Ответ: безусловно можно. Но, как водится, очень и очень осторожно. А если выражаться точнее, то нужно быть предельно внимательным и аккуратным и не выходить за рамки определенных ограничений, где заканчивается выгода от использования кредитной карты и начинаются сплошные потери.

Несмотря на грабительские процентные ставки, следует признать, что рынок розничных финансовых услуг в нашей стране вполне конкурентный, и на нём достаточно явственно ощущается польза от этой конкуренции. Пришедшие в Россию крупные иностранные розничные банки и противостоящие им наши крупнейшие государственные и частные банки, борясь за клиента, действительно сделали сервис по кредитным картам вполне качественным, технологичным и разнообразным даже по мировым меркам. И, наверное, при наличии минимальной финансовой грамотности, грех этим не воспользоваться.

 

1. Используйте кредитные карты для оплаты покупок, а не снятия наличных.

Во-первых, нужно четко запомнить: не предназначены кредитные карты для того, чтобы бежать в банкомат и обналичивать их. Крайне редко можно найти такую кредитную карту, с которой Вы можете бесплатно снять наличные, да еще и получить по этой операции льготный беспроцентный период. Но и тут наверняка будет подвох в виде высокой комиссии за обслуживание кредитной карты или еще каких-нибудь подводных камней в виде сложности получения такой карты. Кредитные карты предназначены прежде всего для оплаты товаров или услуг в торгово-розничных сетях либо в сети интернет.

 

2. Пользуйтесь беспроцентным льготным периодом.

Во-вторых, при обслуживании долга по кредитной карте есть такая особенность, как льготный период (грейс-период). Каждый месяц есть заранее известная дата (у одних банков чётко зафиксированная, у других - плавающая и зависящая от даты первого расхода по карте в прошлом месяце), полностью погасив до которой долг прошлого периода, Вы освобождаетесь от уплаты процентов за пользование кредитными средствами. В чём здесь подвох? Для этого надо чётко знать, какая это дата, и не опоздать. Плюс к этому, надо не менее чётко знать ту сумму основного долга, которую надо погасить, чтобы она стала беспроцентной. Ну и, само собой, эту сумму надо погасить полностью и вовремя: если хотя бы копейку не доплатите или на один день опоздаете, то как будто льготного периода и не было - заплатите проценты по полной ставке за весь период.

Если внимательно следить за этими датами и суммами (что не так уж сложно с помощью телефонных служб поддержки клиентов, SMS-уведомлений или интернет-банка), то у вас может получаться постоянное беспроцентное кредитование в банке на срок от 30 до 60 дней.

 

3. Используйте выгоды кобрендинговых кредитных карт.

В третьих, для совместного завлечения клиентуры банки и компании розничных услуг запускают кобрендинговые программы. Наверняка вы встречаете рекламу таких программ: при оплате услуг кредитной картой конкретного банка (или платёжной системы) вам начисляются «мили» от авиакомпаний или бонусные баллы от операторов сотовой связи, даются скидки при покупке товаров в определённых торговых сетях и т.д. Благодаря таким программам ещё одним способом выгодного использования кредитных карт является оплата услуги кобрендинговой картой, даже когда вы вполне можете себе позволить заплатить и наличными.

 

4. Пользуйтесь кредитными картами с функцией cash back.

В четвертых, существуют кредитные карты с функцией кэш-бэк. В чем их особенность? Часть средств, потраченных с карты, возвращается к Вам в виде самых настоящих денег. Как правило, это 1% от покупок, реже 2%, но по некоторым категориям размер cash back может доходить и до 5%.

Таким образом, вместо того, чтобы просто оплачивать свои покупки наличными, было бы гораздо рациональнее поступить, к примеру, следующим образом. допустим, в месяц Вы тратите 50 тыс. руб. И каждый раз, потратив какую-то сумму с кредитной карты, кладете деньги на депозит или дебетовую карту, на которую начисляется 10% годовых (а таких карт достаточно много). Предположим, что средний грейс-период составляет 30 дней. Да, кстати, кредитная карта у Вас с кэшбэком. Со средним процентом возврата 1,5%. Итак, что же мы имеем? Возврат по карте 50 000 * 1,5% = 750 руб. Плюс 50 000 * 10% / 365 * 30 = 410 руб. Итого за месяц получается 1 160 руб. Немного? Немного. Но разве плохо, когда деньги вот так просто свалились на Вас с неба в результате умелого использования кредитной карты?

 

5.    Защита собственных средств от мошенников.

И, наконец, при современном развитии интернет-торговли использование кредитной, а не дебетовой карты также даёт некоторое преимущество. Мошенничество и кража финансовых данных в интернете - это, увы, печальный факт, но этими рисками можно и нужно управлять. Одним из элементов такого риск-менеджмента является кредитная карта. Если с вашей карты неправомерно списали определенную сумму и вы это своевременно зафиксировали (опять же с помощью тех же SMS-уведомлений либо интернет-сервиса банка, выдавшего карту), то, заявив об этом банку, вы поручаете ему добиться возврата (отмены списания) этой суммы. В случае дебетовой карты банк выясняет судьбу Ваших денег, которые с вашего счёта уже списаны, и это уже де-факто понесённый вами убыток. В случае использования кредитной карты банк борется за свои деньги, которые предоставил вам в кредит. Таким образом, в случае с кредитной картой вы рискуете не своими деньгами, а деньгами банка. А это, согласитесь, несколько приятнее.

 

Таким образом, пользоваться кредитной картой, если делать это умеючи, очень даже выгодно. Но, как уже здесь говорилось, делать это нужно исключительно аккуратно и внимательно. А сделать это ох как непросто! Или, может быть, Вы думаете, что многих людей хватает самодисциплины удержаться от соблазна потратить больше, чем заработают и не влезть в кабалу, а банки по доброте душевной предлагают столь щедрые условия?

© 2015 bankkarten.ru - Все о банках и банковских продуктах